Découvrez le fonctionnement et la puissance des intérêts composés, considérés comme la huitième merveille du monde. Comprendre leur fonctionnement est un avantage conséquent permettant d’en tirer profit et un atout essentiel pour bouleverser nos perspectives financières.
Comprendre les intérêts composés
Définition des intérêts composés
Les intérêts composés sont les intérêts d'un prêt ou d'un dépôt prenant en compte à la fois le capital initial et les intérêts cumulés des périodes précédentes.
L'intérêt composé peut être représenté comme “l'intérêt généré par l'intérêt“. Il croît plus rapidement que l'intérêt simple, quant à lui, calculé uniquement sur le montant initial.
Les intérêts peuvent être composés selon n'importe quelle fréquence : continue, quotidienne hebdomadaire ou annuelle. Plus la fréquence de composition est élevée, plus la différence avec l’intérêt simple sera grande.
La force des intérêts composés
Composer ses intérêts permet de passer d’une croissance linéaire constante à une croissance exponentielle. Le temps joue un rôle important, plus l'investissement composé est long, plus celui-ci diverge de l’investissement sans composition.
Les intérêts composés sont considérés comme une force et un outil essentiel pour les investisseurs qui cherchent à optimiser l'allocation de leurs revenus ou de leur patrimoine.
Warren Buffett est devenu l'une des personnes les plus riches du monde grâce à une stratégie consistant à composer patiemment le rendement de ses investissements sur de longues périodes.
Les intérêts composés sont un processus basé sur une vision long terme. Des résultats significatifs ne seront visibles qu'après un certain temps.
C'est la raison pour laquelle Warren Buffett a réalisé la majeure partie de sa valeur nette après l'âge de 60 ans.
Concrètement, ça donne quoi ?
Imaginez pouvoir plier une feuille de papier 42 fois sur elle-même. Demandez-vous quelle en serait l’épaisseur ?
L’esprit humain est habitué à penser de manière linéaire et éprouve des difficultés dans l’interprétation de cette question. Cette même pensée linéaire limite notre compréhension et représentation de la réelle puissance des intérêts composés.
En réalité, l’épaisseur du pliage serait égale à la distance Terre-Lune et représente toute la force des intérêts composés. En partant de l’épaisseur d'une simple feuille de papier de 0.1 mm, jusqu'à une distance de plusieurs centaines de milliers de kilomètres (384 000 km) en seulement 42 pliages.
Source : Quora
Calcul des intérêts composés
Le taux auquel les intérêts composés s'accumulent dépend de la fréquence de composition. Plus le nombre de périodes de composition est élevé, plus les intérêts composés sont importants.
La formule permettant de calculer les intérêts composés est la suivante :
Avec :
- A : Le résultat final
- P : l'investissement initial
- r : le taux d’intérêt (0.1 pour un taux à 10%)
- n : le nombre de fois où l'intérêt est composé
- t : le temps d’investissement
Exemple :
Prenons un investissement initial de $1000, composé mensuellement à un taux annuel de 12% pendant cinq ans.
Avec les intérêts composés, nous avons :
A = 1000 (1 + 0.12 / 12) (12 * 5) = $1816.70
Sans les intérêts composés, nous obtenons :
A = 1000 (1 + 0.12 * 5)= $1600
En composant mensuellement les intérêts, on obtient un écart de valeur de 216,70 €.
Cette différence est encore plus marquante dans l’écosystème des crypto monnaies et de la DeFi où les intérêts peuvent atteindre les trois chiffres.
APY vs APR dans la DeFi
Dans l'écosystème des crypto monnaies, les rendements et intérêts gouvernent et sont au centre de tous les protocoles de la DeFi. Les termes APY et APR sont souvent confondus par les utilisateurs.
Cette différence a pourtant une influence importante sur votre portefeuille, car les intérêts fonctionnent linéairement d’un côté et exponentiellement de l’autre.
L’APY prend en compte les intérêts composés qui sont réinjectés dans le protocole, afin de générer des intérêts supplémentaires.
L’APR, lui, ne prend pas en compte les intérêts composés.
Plus les intérêts sont composés fréquemment, plus la différence entre le APY et l'APR est importante.
La plupart des protocoles vantent leur APY, afin d’afficher des pourcentages plus importants. Cependant, dans la plupart des cas, vous devez composer les intérêts vous-même pour atteindre ces pourcentages.
Il existe en DeFi des protocoles permettant de composer automatiquement les intérêts proposés, afin d'optimiser les frais de “gas”, c’est le cas de Beefy Finance par exemple.
Conclusion
Une fausse citation accordée à Albert Einstein décrivait les intérêts composés :
« Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde et la force la plus puissante de l’univers… »
Aujourd'hui, les intérêts gouvernent les différents protocoles de DeFi, où chaque utilisateur est à la recherche le meilleur taux pour fructifier ses investissements.
Comprendre précisément leur fonctionnement est un avantage conséquent permettant d’en tirer profit et un atout essentiel pour bouleverser nos perspectives financières.
