SoFi lance SoFi Earn, un dépôt tokenisé rémunéré à 4,4 % et assuré par la FDIC

Ce qu’il faut retenir :

• SoFi lance SoFi Earn (SOFIE), un dépôt tokenisé rémunéré à 4,4 % par an et assuré par la FDIC.
• Selon SoFi, aucune banque nationale américaine n’avait encore proposé de dépôts tokenisés aux particuliers.
• Les clients convertissent leurs SOFIE en stablecoin SoFiUSD à parité pour acheter des cryptos ou transférer des fonds.

SoFi Technologies (Nasdaq : SOFI) verse désormais 4,4 % d’intérêts annuels sur l’argent que ses clients crypto gardent en réserve. La banque en ligne américaine a lancé ce jeudi 22 octobre SoFi Earn (SOFIE), un dépôt tokenisé rémunéré et couvert par l’assurance de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), l’organisme fédéral qui garantit les dépôts bancaires aux États-Unis.

D’après le communiqué de SoFi, c’est la première fois qu’une banque nationale américaine propose des dépôts tokenisés directement aux particuliers. Le déploiement auprès de l’ensemble des clients de SoFi Crypto doit s’achever en novembre.

Qu’est-ce qu’un dépôt tokenisé, et en quoi diffère-t-il d’un stablecoin ?

Un dépôt tokenisé est un dépôt bancaire classique, représenté par un jeton numérique. Chaque SOFIE vaut 1 dollar déposé chez SoFi Bank. Il reste donc un passif de la banque, protégé par la FDIC dans les limites habituelles, soit 250 000 dollars par déposant et par catégorie de compte.

Un stablecoin fonctionne autrement. L’émetteur détient des réserves en face des jetons, mais le détenteur ne possède pas de compte en banque. SoFiUSD, le stablecoin de SoFi, n’est pas un dépôt assuré par la FDIC, précise la banque.

La différence pèse aussi sur la rémunération. La loi américaine GENIUS, adoptée en juillet 2025, interdit aux émetteurs de stablecoins de verser des intérêts à leurs détenteurs. Un dépôt bancaire, lui, peut rapporter.

Comment fonctionne SoFi Earn ?

Les clients accèdent au produit depuis SoFi Crypto. Leur solde en SOFIE rapporte des intérêts tant qu’il reste sous cette forme. Au moment d’acheter des cryptos ou d’envoyer des fonds, ils convertissent leurs SOFIE en SoFiUSD à parité, 1 pour 1. Les transferts vers un portefeuille externe compatible fonctionnent 24 heures sur 24, sept jours sur sept.

Le directeur général de SoFi, Anthony Noto, résume le pari : « Trop d’argent dort dans l’écosystème des actifs numériques ». Selon lui, SoFi Earn associe la rémunération et les protections d’un dépôt bancaire à la vitesse des actifs numériques.

SoFi accélère dans la crypto

Le retour de SoFi dans la crypto va vite. La banque avait arrêté ses services crypto fin 2023, après l’obtention de sa licence bancaire. Elle a relancé le trading pour les particuliers en novembre 2025, puis lancé SoFiUSD un mois plus tard. En mai 2026, le stablecoin est arrivé dans l’application bancaire, et SoFi a présenté ses projets de dépôts tokenisés, de transferts internationaux et d’intégrations institutionnelles.

En septembre, SoFi a commencé à régler des transactions par carte en SoFiUSD sur le réseau mondial de Mastercard. La banque attend plus de 25 milliards de dollars de volume annualisé sur ce programme. Elle a aussi lancé cette année Big Business Banking, une offre qui réunit monnaie classique et cryptos sur une même plateforme régulée pour les entreprises. SoFi Crypto propose aujourd’hui plus de 40 cryptomonnaies.

Ce qu’il faut surveiller

SoFi doit finaliser le déploiement de SOFIE en novembre. Le taux de 4,4 % reste exposé aux décisions de la Réserve fédérale, qui se réunit les 27 et 28 octobre. Reste à voir si d’autres banques nationales suivront, alors que les dépôts tokenisés offrent aux banques une réponse directe aux stablecoins, qui n’ont pas le droit de rémunérer leurs détenteurs.